Assurance soins de longue durée

Ce guide est informatif. L’assurance soins de longue durée est un produit offert par des assureurs privés. Ce guide ne constitue pas un conseil financier ni une recommandation d’achat. Pour un conseil adapté à votre situation, consultez un conseiller en sécurité financière autorisé par l’Autorité des marchés financiers (AMF).

En bref

L’assurance soins de longue durée est un produit d’assurance privée qui verse une prestation si vous perdez votre autonomie et avez besoin de soins prolongés — que ce soit à domicile, en résidence privée pour aînés (RPA) ou en centre d’hébergement (CHSLD). Il n’existe aucun régime public d’assurance soins de longue durée au Québec. Le coût varie selon l’âge de souscription : d’environ 50 à 70 $/mois à 45 ans à 280 $ et plus à 65 ans (vérifié en février 2026).

Pourquoi ce guide existe

Au Québec, le réseau public couvre les soins de longue durée en CHSLD, mais les listes d’attente sont longues et les places limitées. Les services de maintien à domicile publics (CLSC, PEFSAD) couvrent une partie des besoins, mais pas la totalité. L’assurance soins de longue durée est une option pour les personnes qui souhaitent planifier financièrement une éventuelle perte d’autonomie.

Le projet d’« assurance autonomie » abandonné

En 2013, le gouvernement du Québec avait proposé un « régime québécois d’assurance autonomie » — un programme public qui aurait permis aux personnes en perte d’autonomie d’acheter des services professionnels ou de l’aide domestique. Ce projet n’a jamais été mis en œuvre. Le gouvernement élu en 2014 ne l’a pas repris.

En janvier 2026, la politique « Mieux chez soi » a marqué un virage vers le soutien à domicile (budget augmenté de 1,4 G$ à 2,6 G$), mais sans créer d’assurance publique.

Que couvre l’assurance soins de longue durée ?

La couverture varie selon l’assureur et le contrat choisi. En général, les prestations sont versées lorsque l’assuré est incapable d’accomplir au moins 2 des 6 activités de la vie quotidienne (se laver, s’habiller, se nourrir, se déplacer, aller aux toilettes, continence) ou en cas de déficience cognitive (Alzheimer, démence).

Soins à domicile

• Aide personnelle (bain, habillage, alimentation)
• Soins infirmiers à domicile
• Tâches ménagères légères

Hébergement

• Résidence privée pour aînés (RPA)
• Centre d’hébergement et de soins de longue durée (CHSLD)
• Maison des aînés

Mode de versement

Selon l’assureur, les prestations sont versées sous forme de :

• Rente mensuelle — Un montant fixe versé directement à vous, sans obligation de fournir des reçus. Vous décidez comment l’utiliser.
• Remboursement de dépenses — Vous soumettez vos factures et l’assureur rembourse les frais admissibles.

La rente mensuelle est généralement la formule la plus flexible.

Combien ça coûte ?

Les primes varient considérablement selon votre âge à la souscription, votre état de santé, le montant de couverture choisi et le délai de carence (période d’attente avant le début des prestations).

Exemples de primes mensuelles approximatives

Important : Ces montants sont des ordres de grandeur basés sur les données disponibles en février 2026. Votre prime réelle dépendra de votre état de santé, du montant de couverture et de l’assureur. Demandez une soumission personnalisée.

Facteurs qui influencent la prime

• Âge — Plus vous souscrivez jeune, moins c’est cher
• Sexe — Les femmes paient généralement plus (espérance de vie plus longue = risque accru)
• État de santé — Conditions préexistantes = primes plus élevées ou exclusions
• Montant de couverture — Plus la rente mensuelle est élevée, plus la prime augmente
• Délai de carence — Un délai plus long (90 jours vs 30 jours) réduit la prime

Qui pourrait considérer cette assurance ?

L’assurance soins de longue durée pourrait convenir si vous êtes dans l’une de ces situations :

• 45 à 60 ans — L’âge optimal pour souscrire (primes abordables, admissibilité plus facile)
• Actifs à protéger — Vous avez un patrimoine (maison, épargne) que des coûts de soins prolongés pourraient éroder
• Antécédents familiaux — Un parent ou proche a eu besoin de soins de longue durée (Alzheimer, AVC, etc.)
• Travailleur autonome — Sans couverture d’employeur pour les soins de longue durée
• Préférence pour le choix — Vous souhaitez pouvoir choisir votre lieu de soins (domicile vs résidence) sans dépendre uniquement du réseau public

Quand l’assurance est moins pertinente

• Revenu modeste — Les programmes publics (PEFSAD, CLSC, CHSLD) pourraient suffire
• Problèmes de santé existants — L’assureur pourrait refuser votre demande ou imposer des exclusions importantes
• 70 ans et plus — Les primes deviennent très élevées et l’admissibilité est plus difficile

Principaux assureurs au Québec

Conseil : Avant de souscrire, vérifiez si votre régime d’assurance collective (employeur) inclut déjà une protection pour soins de longue durée. Certains régimes offrent une couverture de base.

Les alternatives publiques au Québec

Si vous ne souscrivez pas d’assurance privée, voici les programmes publics qui pourraient vous aider en cas de perte d’autonomie :

Comment magasiner une assurance soins de longue durée

1. Évaluez vos besoins — Estimez le coût mensuel des soins dont vous pourriez avoir besoin. En 2026, une place en RPA au Québec coûte environ 2 000 $ à 4 000 $ par mois selon les services inclus.

2. Comparez au moins 3 soumissions — Contactez plusieurs assureurs ou passez par un courtier en assurance indépendant.

3. Vérifiez les exclusions — Lisez attentivement les conditions préexistantes exclues, le délai de carence et la définition de « perte d’autonomie » utilisée par l’assureur.

4. Privilégiez la rente mensuelle — La formule de rente (vs remboursement de dépenses) vous donne plus de flexibilité.

5. Consultez un professionnel — Un conseiller en sécurité financière autorisé par l’AMF peut vous aider à déterminer si ce produit convient à votre situation.

Ressources

Bon à savoir

• Les prestations d’assurance soins de longue durée sont généralement non imposables au Canada lorsqu’elles sont versées sous forme de rente.
• Il n’y a pas de déduction fiscale pour les primes d’assurance soins de longue durée au Québec ni au fédéral (contrairement à certaines provinces comme l’Ontario, via le crédit pour frais médicaux dans certains cas).
• L’AMF recommande de bien comprendre la définition de perte d’autonomie de votre contrat — elle varie d’un assureur à l’autre et détermine quand les prestations commencent.
• Votre proche aidant pourrait avoir droit au crédit d’impôt pour personne aidante — jusqu’à 2 988 $ par année en plus de vos propres protections.